Нацбанк хочет запретить пополнение электронных кошельков с баланса телефона

Финансовое издательство Economist.kg отвечает на главные вопросы.

ОБЩИЕ ВОПРОСЫ

Что такое электронный кошелек?

Удобное приложение для телефона. С него можно оплатить множество услуг и пополнить другие электронные кошельки.

Но сначала нужно пополнить кошелек. Как?

Способов масса: с баланса телефона, через терминал, платежную карту или офис банка. Все это разрешено по действующему законодательству.

Чем отличаются кошельки сотовых операторов от банковских?

Возможностью пополнять кошелек через баланс своего телефона. Других отличий нет.

Тогда зачем выбирать кошельки «сотовиков»?

У операторов в 10 раз больше точек пополнения. Закинуть деньги на баланс можно почти в любом маленьком магазине. Банковский терминал искать придется гораздо дольше.

Зачем запрещать и ограничивать выбор?

На этот вопрос у Нацбанка все еще нет конкретного ответа.

КОНСТРУКТИВ

Операторы управляют кошельками и деньгами, но они не финансовые организации.

Нет. Кошельками от операторов и деньгами всегда управляет банк-партнер. Он полностью подконтролен Нацбанку и подчиняется всем его требованиям.

Может деньги на кошельках от операторов не защищены?

Такого не может быть по определению. Всеми кошельками в стране управляют как раз банки, и они откладывают страховые депозиты. Нацбанк это видит.

Вдруг есть риск финансирования незаконных операций?

И снова нет. Кошельки операторов и банков работают по единым стандартам.

Какие гарантии перечисления средств конечному адресату?

По всем кошелькам в КР перечислениями занимаются банки. Гарантии и требования идентичны.

А если оператор закроется, кто вернет деньги с кошелька?

Если оператор прекратит работу, а банк обанкротится, то по кошелькам начинают действовать единые обязательства. Срабатывает одинаковая защита через страховые депозиты.

Говорят, что сим-карты не зарегистрированы…

С 2016 года все сим-карты в стране персонифицированы, то есть оформлены на паспорт конкретного человека. Остальные отключили.

Сим-карту можно купить у промоутера и тогда кошельком будет пользоваться неизвестный человек.

Все сим-карты учтены. Даже распространители получают их на свои паспорта. В дальнейшем сотовые компании легко определяют реальных пользователей. Все звонки, платежи и местоположение фиксируются. Эти данные по запросу могут получить МВД, ГКНБ, Финразведка.

А банки, вроде, регистрируют кошельки только по паспорту?

Неправда. Банки также регистрируют кошельки только по номеру телефона.

Можно обналичить деньги с кошелька?

Да, но тогда нужно идентифицироваться, то есть оформить кошелек на свои паспортные данные. Правила едины по любым кошелькам.

А без идентификации что можно делать?

Оплачивать услуги по списку из приложения, пополнять балансы телефонов, перечислять деньги другим пользователям. Есть лимит по платежам — на сумму не более 30 тысяч сомов в месяц. Постоянно на кошельке неидентифицированного пользователя может находится не больше 15 тысяч сомов.

Эти правила одинаковы для всех кошельков: и банков, и операторов.

«АРГУМЕНТЫ» ОППОНЕНТОВ, КОТОРЫЕ ВОВСЕ НЕ АРГУМЕНТЫ И НЕ ИМЕЮТ ОТНОШЕНИЯ К ТЕМЕ

К каким деньгам имеет доступ оператор?

Сотовый оператор имеет возможность снимать деньги только с баланса телефона и только за услуги связи.

Как только деньги переведены на кошелек, ими управляет лично пользователь, а команду на платежи он отдает уже банку-партнеру.

Но с баланса можно заплатить за игру или какое-нибудь приложение?

Конечно, но команду перечислить деньги отдает только сам абонент. Оператор может снимать деньги с баланса исключительно за услуги связи. Перечислить деньги на кошелек – это тоже команда от абонента.

Что если сим-карта уже деактивирована, потому что ей долго не пользовались?

Бывшему владельцу сим-карты, по его запросу, вернут остатки: и с баланса, и с кошелька. А чтобы этим не могли воспользоваться мошенники, у сотовых компаний есть давно отработанные методики определения реальных владельцев сим-карт. Помимо предъявления паспорта, нужно будет пройти тест-проверку из 20 вопросов.

Говорят, что у банков больше гарантий?

Гарантии сохранности денег одинаковые по всем кошелькам.

Возможно, путают с гарантией по депозитам в 200 тысяч сомов, но это никак не относится к кошелькам. Так что условия равные.

ИТОГ

• Всеми электронными кошельками управляют банки
• Деньги на кошельках защищены одинаково
• Операции проводятся одинаково
• Риски одинаковые
• Оператор не может снимать деньги с кошелька

Почему тогда Нацбанк хочет запретить пополнение через баланс, ведь этот вопрос никак не относится к функционированию кошелька?

Это по-прежнему открытый вопрос. Если у кого-то есть четкий аргументированный ответ, Economist.kg готов съесть шляпу.

Может есть большие потери для финансового сектора, банков?

Нет. Для финансового сектора ничего не меняется. Деньги по кошелькам все равно проходят через банки.

Единственное, если запретят пополнение с баланса, то в 10 раз (!) сократится количество точек пополнения кошельков. А еще замедлится переход на безналичные платежи.

Осталось понять, кому это выгодно…