НБКР предлагает изменить закон о платежной системе — иначе возникнут трудности с Google Pay, Netflix и другими сервисами

Нацбанк выступил с инициативой о внесении изменений в закон "О платежной системе Кыргызской Республики" с тем, чтобы при локализации финансовых операций создать условия для развития безналичных платежей и обеспечения бесперебойности прохождения транзакций с использованием карт международных платежных систем (МПС).

Изначально предполагалось, что нормы первоначального закона, принятого в апреле 2021 года, вступят в силу с 4 мая 2024 года, и будут распространяться на сбор, обработку и хранение финансовой информации по платежам в национальной валюте КР, совершенным с использованием банковских платежных карт различных платежных систем.

Однако с учетом возможных рисков, вызванных локализацией платежей, которые могут коснуться как международных финансовых партнеров вкупе с банками, функционирующими на территории КР, так и рядовых пользователей банковских сервисов, регулятор инициировал отсрочку вступления данной нормы в силу до 1 января 2025 года.

Почему Нацбанк выступает с поправками к закону

Регулятор с момента принятия вышеуказанных изменений проводил обсуждения и консультации с участниками рынка в лице коммерческих банков, представителей международных платежных систем, а также "Межбанковского процессингового центра", с целью выработки приемлемого и взаимовыгодного варианта его реализации.

"В ходе обсуждений участники рынка платежных карт выразили обеспокоенность относительно того, что в случае, когда процессинг и авторизация по платежам в национальной валюте с использованием платежных карт МПС будут проводиться только на территории Кыргызской Республики, без возможности дополнительной обработки со стороны МПС, наиболее востребованные инновационные технологии и сервисы, такие как Mastercard MoneySend, Visa Direct, 3D Secure, cервис токенизации, предвыпущенные, бесконтактные, премиальные карты, кешбэк, интернет-эквайринг, сервис Tap2Phone и другие, не смогут работать в стране и, таким образом, не будут доступны банкам и конечным потребителям в Кыргызской Республике, — отметили в Нацбанке. — Принимая во внимание, что привлекательность карточных платежей для потребителей в КР во многом связана с ожиданиями повышенного удобства от их использования за счет применения инновационных технологий, возникла необходимость в сохранении возможности использования и применения инновационных технологий МПС".

Учитывая эти факторы, НБКР предложил признать утратившим силу часть 31 статьи 20 закона "О платежной системе Кыргызской Республики" и дополнить ее частью 32, предусматривающей, что "участники международных платежных систем расчетов с использованием банковских платежных карт обеспечивают непрерывное и бесперебойное предоставление услуг держателям платежных карт, выпущенных на территории Кыргызской Республики, посредством процессинговых центров, находящихся на территории КР и интеграции их систем с национальной платежной системой расчетов с использованием национальных платежных карт. При этом процессинг, клиринг и расчеты по внутригосударственным платежам, совершенным картами различных платежных систем, должны осуществляться в соответствии с требованиями Национального банка".

"В связи с необходимостью осуществления операционно-технологических изменений, а также дополнительных инвестиций, направленных на реализацию представленного проекта закона, предлагается продлить вступление в силу указанной нормы закона на период до 1 января 2025 года", — говорится в справке-обосновании к документу.

С какими рисками столкнутся бизнес и пользователи, если изменения не вступят в силу

По мнению представителей международных платежных систем, строгое толкование норм вышеуказанного закона в отношении обработки платежей исключительно на территории Кыргызской Республики приведет к тому, что оказание наиболее востребованных платежных услуг МПС станет невозможным, и они будут прекращены.

"Это касается сервисов аутентификации электронной коммерции, предотвращения мошенничества в режиме реального времени и токенизированных операций, включая существующий сервис Google Pay и готовящийся к выпуску Apple Pay. Кроме того, МПС обеспокоены тем, что при буквальном толковании закона внутреннее потребление цифровых услуг и услуг электронной коммерции держателями кыргызских карт также может быть ограничено, поскольку цифровые услуги, как правило, предоставляются с участием организаций-нерезидентов. Цифровые услуги включают в себя широкий спектр услуг, начиная от авиабилетов и заканчивая потоковой передачей образовательных и развлекательных сервисов (Netflix, Spotify и т. д.)", — говорится в аналитической записке НБКР.

В связи с этим, по мнению МПС, возникает необходимость внесения поправок в закон, чтобы позволить им продолжать работать в Кыргызской Республике. 

"Действующий закон ставит под угрозу инвестиции и инновации в области цифровых платежей, что в конечном итоге изолирует Кыргызскую Республику от цифровой экономики в ущерб экономическому росту, рабочим местам и общей экономической устойчивости. Если в закон не будут внесены изменения, способность МПС предоставлять услуги по осуществлению внутригосударственных и трансграничных платежей и переводов в Кыргызской Республике будет значительно ограничена и потребует от МПС переоценки инвестиций в финансовый рынок страны и модели функционирования МПС в Кыргызстане", — отмечено в документе.

Какие плюсы даст пролонгирование сроков вступления изменений закона в силу

Ожидается, что в случае прекращения работы МПС на территории Кыргызской Республики банки-участники международных платежных систем будут иметь технологическую возможность по обеспечению непрерывного и бесперебойного предоставления услуг держателям платежных карт на всей территории Кыргызской Республики.

Кроме того, предлагаемое регулирование окажет позитивное воздействие на экономику КР, поскольку инвестиции будут направлены на бесперебойное предоставление услуг держателям карт, что приведет к дальнейшему увеличению безналичных платежей и расчетов и соответственно сокращению теневого денежного оборота. Оно также отразится на социальной сфере, поскольку развитая система электронных платежей оказывает стимулирующее воздействие на малый и средний бизнес за счет простоты, эффективности и экономии времени.

"Позитивное воздействие для заинтересованных государственных органов заключается в увеличении безналичных платежей и расчетов, повышении прозрачности денежных потоков, что будет способствовать более качественной реализации социально-экономической политики государства и обеспечении экономической безопасности страны", — говорится в аналитической записке.

Вместе с тем, бизнес обеспечит себе бесперебойное предоставление удобных, простых и безопасных платежных услуг как национальными, так и международными платежными системами.