Аналитический взгляд Бекжана Белек уулу — эксперта, начальника кредитного отдела одного из системообразующих банков страны — о выживании экономики в условиях локдауна.

Экономика «в кольце»

Прошло три недели с момента введения режима ЧП. Бишкек закрыт блокпостами, бизнес парализован, а доступ к операционной деятельности остался лишь у стратегических объектов: продуктового ритейла, аптек и банковского сектора. Как специалист, ежедневно анализирующий финансовые потоки сотен компаний, я вижу масштаб этого удара: у более чем половины предприятий страны есть кредитные обязательства, которые сейчас превращаются в «мину замедленного действия».

Ситуация беспрецедентна. Это не просто локальный кризис, это системный шок, требующий от банкиров не только математической точности, но и глубокого понимания бизнес-процессов каждого клиента.

Иллюзия отсрочек и банковские реалии

Сейчас коммерческие банки начали предоставлять арендные каникулы и отсрочки по платежам на срок от 3 до 12 месяцев. Однако мой опыт подсказывает: важно смотреть на детали. В большинстве случаев банки отодвигают выплату основного долга, сохраняя обязательство по процентам.

Существует расхожее мнение, что банки «наживаются» на кризисе. Как человек, курирующий кредитный портфель на десятки миллионов долларов, я подчеркну: банки оказались в тисках. С одной стороны — заемщики, лишившиеся выручки, с другой — вкладчики, перед которыми банк не объявлял никаких отсрочек по выплате процентов по депозитам. Банк — это не бесконечный резервуар с деньгами, а сложный механизм перераспределения ликвидности. Мы несем убытки наравне с бизнесом, обеспечивая при этом устойчивость всей финансовой системы страны.

Кто выживет в «новой реальности»?

Экономический ландшафт уже не будет прежним. Прогнозы падения ВВП выглядят угрожающе, и мой аналитический прогноз на ближайшие месяцы суров: на рынке останутся только те, кто следовал принципам финансовой дисциплины — аккумулировал прибыль в резервы и нераспределенный доход.

Наиболее уязвимым оказался малый бизнес и компании с коротким циклом реализации (скоропортящиеся товары). Как эксперт, я вижу свою задачу в том, чтобы помочь жизнеспособному бизнесу адаптировать графики погашения и найти баланс между выживанием предприятия и стабильностью банка. Рынок проводит жесткую селекцию, оставляя только самых стойких и финансово грамотных игроков.

Практические рекомендации: как бизнесу вести диалог с банком в условиях ЧП

Многие предприниматели сейчас находятся в состоянии стресса и совершают ошибки в коммуникации с финансовыми институтами. 

• Самая большая ошибка, когда граждане перестают отвечать на звонки банка. Инициируйте диалог первыми. Письменное обращение о невозможности исполнения обязательств из-за форс-мажора (введенного режима ЧП) — это юридическая основа для начала переговоров.
• Приходите в банк не просто с жалобой «денег нет», а с кратким анализом. Покажите, как изменилась ваша выручка, какие расходы вы уже оптимизировали и какой у вас прогноз по возобновлению деятельности.  
• Просите отсрочку не только по основному долгу, но и по процентам, если ситуация критическая — в текущих условиях НБКР дает банкам определенные послабления в классификации таких кредитов.
• Если у вас есть дебиторская задолженность, которую вы планируете взыскать, или товарные остатки, которые можно реализовать позже — сообщите об этом. Доверие в период кризиса — это валюта, которая ценится дороже денег.

Важно не забывать о том, что цель банка в текущей ситуации — не отобрать залог, а сохранить жизнеспособного клиента, который сможет пережить этот шторм и продолжит успешно работать.