Оплата через QR-код — почему это удобно?

В Кыргызстане довольно развитая система QR-платежей, однако граждане по-прежнему редко ею пользуются, предпочитая наличный расчет или оплату банковскими картами. Но именно QR-коды являются более выгодным, удобным и безопасным методом оплаты, который может стать двигателем экономики Кыргызстана.

Подробнее об этом в интервью Economist.kg рассказал эксперт, директор по развитию экосистемы и эквайринговой сети Mbank Кубаныч Шатемиров.

С чего все начиналось?

Первые шаги к унификации проведения QR-платежей Кыргызстан сделал в 2018 году. Уже тогда на рынке начали появляться QR-коды для оплаты от разных электронных кошельков, которые никоим образом не были унифицированы, начал появляться целый «зоопарк» QR-кодов.

И тогда на площадке Госкомитета информационных технологий и связи был разработан национальный стандарт по безналичным QR-платежам. Этот стандарт на тот период был очень прогрессивным, за его основу брались европейские образцы. Кыргызстан был первым среди стран СНГ, кто разработал подобный универсальный стандарт на национальном уровне.

Для того, чтобы этот механизм заработал и можно было считывать QR-коды разными приложениями, должен был появиться так называемый оператор взаимодействия. То есть, какая-то организация, которая взяла бы на себя функции обслуживать центральную систему QR-платежей. На эту роль был утвержден Межбанковский процессинговый центр (МПЦ), к которому в дальнейшем подключились различные банковские и платежные организации. Сейчас все QR-коды проходят через данного оператора взаимодействия.

Какие есть виды QR-платежей?

По своим функциям QR-коды делятся на два типа:

• статичные — это коды, которые содержат в себе постоянную информацию. Проще говоря, это наклейки с кодами, которые можно отсканировать и совершить платеж. При использовании этого типа платежа покупателю необходимо самому ввести сумму оплаты.
• динамичные — это код, который можно сгенерировать. То есть, условно, продавец сам вводит сумму, которую генерирует в QR-код и предоставляет покупателю, чтобы он мог отсканировать и заплатить столько, сколько необходимо. При использовании этого типа платежа покупателю ничего дополнительно вводить не нужно.

Карты или QR-коды?

В Кыргызстане население уже давно активно пользуется пластиковыми банковскими карточками различных платежных систем, в том числе международных. Однако свою работу они не делают бесплатно. Просто представьте, с каждого платежа через эти карты взимаются комиссии. Разумеется, это не так ощутимо, если вы просто расплатились в магазине за хлеб. Но в масштабах всего населения и экономики это очень внушительная сумма, которая уходит за рубеж.

В Кыргызстане есть своя национальная система — «Элкарт». Платежи по ней и весь оборот средств остается в стране, она обеспечивает хорошую интероперабельность и подключена ко всем банкам и электронным кошелькам. Однако и здесь имеются определенные минусы. Вы можете потерять карту, сломать, испортить, у нее банально может истечь срок годности. И тогда вам нужно будет обязательно заменить карту на новую. При этом производство карт влечет за собой определенные траты: оборудование, расходы на материалы, пластик.

Сейчас век цифровизации, все банки и электронные кошельки делают упор на мобильные приложения. Поэтому переход тех же самых платежей в систему оплачивания через QR-коды — глобальный тренд, которому следуют многие мировые экономики. Это менее затратно — чтобы оплатить, тебе не нужно изготавливать пластиковую карту, достаточно лишь иметь при себе телефон и счет в банке.

Почему это выгодно и удобно?

Во первых, благодаря унифицированному стандарту уже неважно, каким мобильным банкингом или электронным кошельком вы пользуетесь. Вы сможете отсканировать любой QR-код любым мобильным приложением, имеющим функцию сканера.

По времени QR-платежи проходят столько же, сколько и платежи через банковские карты, если не быстрее. Это очень удобно для покупателей, которым достаточно лишь отсканировать код для совершения оплаты. К тому же, все чеки об оплате будут храниться в мобильном приложении, и человеку необязательно иметь при себе кучу бумажек, чтобы подтвердить факт платежа.

Продавцам выгодно пользоваться QR-кодами, потому что сейчас те, кто работает с безналичными платежами, имеют льготные налоговые ставки. Им также выгоднее продавать что-либо через QR, потому что так комиссия выходит намного ниже, а зачастую вообще отсутствует, чем если бы они принимали платежи через банковские карты.

Доказано, что безналичные платежи — новый двигатель экономики. И государству выгоднее обходятся QR-платежи, так как для этой системы нет необходимости дополнительно тратиться на пластик и выпуск карт. Разумеется, МПЦ нуждается в средствах, чтобы содержать серверы и поддерживать всю систему QR-платежей, но это в любом случае дешевле, чем трата на пластик и выпуск карт.

Безопасны ли QR-платежи?

Нет никаких поводов сомневаться в безопасности. Все участники процесса, которые могут совершать оплаты по QR-кодам или генерировать их, являются финансовыми учреждениями, которые имеют лицензии Нацбанка. То есть, по части внутреннего движения транзакций можно смело сказать, что это абсолютно такой же уровень безопасности, как и при оплате картой.

Это такие же платежи, такие же проводки. Не появились какие-то новые третьи стороны, которые могли бы нанести вред. Все участники процесса соответствуют строгим и высоким стандартам безопасности.

Кроме того, для совершения каждого QR-платежа человеку в любом случае необходимо будет авторизоваться, войти в приложение по отпечатку пальца или Face ID, ввести код из смс или ПИН-код. Затем пользователю нужно подтвердить платеж, как и при использовании банковской карты. Порой QR-коды даже безопаснее использования пластиковых карточек.