Платежная система КР может оказаться под угрозой вторичных санкций

Платежная система КР может оказаться под угрозой вторичных санкций

Платежная система Кыргызстана может оказаться под угрозой вторичных санкций. Почему это может произойти рассказал эксперт в банковской сфере, экс-член правления Нацбанка и экс-заместитель председателя Межбанковского процессингового центра (МПЦ) Самат Конокбаев.

В последние годы в Кыргызстане идет быстрый рост безналичных платежей и использование средств безналичной оплаты. Данный тренд стал особо явным в пост-пандемийный период, когда в условиях карантина многие жители ощутили и стали привыкать к удобствам безналичной оплаты. Объем платежей посредством платежных карт в 2020 году составил 269.8 млрд сомов, в 2021 году – 375.1 млрд сомов, в 2022 году – 524.7 млрд сомов, за 3 квартала 2023 года – 600 млрд сомов, что показывает примерный 40% ежегодный рост. Общее количество банковских платежных карт составило на 1 октября 2023 года 6.3 млн, увеличившись в годовом выражении на 36%, из них платежных карт «Элкарт» – 3.2 млн единиц, международных банковских карт 3.1 млн единиц.

Основные инфраструктурные элементы платежной системы в Кыргызстане были заложены еще в 2005-06 годах. Были сформированы основные элементы – клиринговая и гроссовая платежные системы Нацбанка КР, национальная платежная система карт «Элкарт» на базе межбанковского процессингового центра (ЗАО «МПЦ» - дочернее предприятие Нацбанка КР) и позже реформирована внутренняя банковская система Нацбанка КР.

Граждане КР привыкли получать выплаты, пенсии и заработные платы безналичным способом и оплачивать многие услуги, включая государственные – налоги и платежи через банковские карты. Развитие безналичных платежей имеет ряд очевидных преимуществ как для клиентов: безопасность, не надо носить наличность и получать сдачу, различные бонусные выгоды (кэш-бек, скидки, лояльность и так далее), скорость, так и для государства, позволяя сокращать размеры теневой экономики, осуществлять фискализацию бизнес деятельности и налогового администрирования. 

Однако в настоящее время развитие безналичных платежей в Кыргызстане несет риски связанные с осуществлением процессинга (обработка, передачи информации по транзакциях участникам системы платежей, хранение) банковских карт международных платежных систем за пределами Кыргызстана.

Как показывает международный опыт, к ним относятся:

  • Риски финансовой и экономической безопасности страны. Так, обработка международных платежей в любой момент может быть остановлена МПС в одностороннем порядке, по их внутренним правилам, а также могут быть использованы для оказания политического давления. Например, в период революций и волнений в некоторых странах Ближнего востока и северной Африки были отключены сервисы МПС, что значительно затруднило оплату за товары и услуги большинства обычного населения. Весной прошлого года МПС Visa и Mastercard объявили о приостановке деятельности в России, тем самым все карты, выпущенные российскими банками, не будут работать за рубежом.
  • Риски утечки информации. Вся информация по платежам и плательщикам становится известной, и может при определенных обстоятельствах использоваться другими странами в различных целях в особенности, в настоящее время, когда глобальными корпорациями повсеместно используются «Big data» анализ на базе искусственного интеллекта. К примеру, сейчас ряд банков КР хранят свои данные в иностранных процессингах.
  • Риски попадания под различные санкции и ограничения в случае, если крупные компании из зарубежных стран, которые осуществляют деятельность, в том числе процессинг в КР, сами «уйдут» с нашего рынка под рисками страновых санкций и санкций по различным аспектам– способствование отмыванию денег и финансированию военных операций и тому подобное.

С целью сокращения подобных рисков в 2018-2021 годах Нацбанком КР планомерно проводит работу и уже приняты ряд изменений и дополнений  в Закон КР «О платежной системе КР», согласно которым участники международных платежных систем с использованием банковских платежных карт (банки), должны обеспечить непрерывное и бесперебойное предоставление услуг держателям карт, выпущенных на территории КР, посредством процессинговых центров, расположенных на территории КР и их интеграцией с национальной системой платежей в части национальных платежных карт.

Ожидается, что эти изменения должны быть введены с 1 января 2025 года. 

Необходимо отметить, что на территории Кыргызстана, кроме национального процессингового центра – ЗАО «МПЦ», работают казахские и российские процессинговые центры. Среди них есть компании, тесно связанные с российским «ЦФТ» - группа компаний, работающих в области информационных финансовых технологий, одним из продуктов которой является небезызвестная «Золотая Корона», оператор и расчетным центром которой является РНКО «Платежный Центр», а также ПЦ «КартСтандарт», чьими услугами пользуются ряд финансовых учреждений. При этом помимо частных банков это и государственные ОАО «РСК Банк» и ОАО «Керемет Банк», системно важные с точки зрения охвата страны, количества клиентской базы и обслуживания государственных компаний и получателей государственных средств и выплат.

Согласно вышеупомянутым изменениям в Закон КР «О платежной системе КР», до 2025 года эти банки должны перейти на процессинг, расположенный на территории Кыргызстана. Однако, в настоящий момент Процессинговый центр «КартСтандарт» базируется в РФ, а вместе с ним и данные кыргызских банков.

Кроме того, в настоящее время ПЦ «Картстандарт» намеревается открыть в Кыргызстане дочернее подразделение, чтобы соответствовать предстоящим изменениям в Закон КР «О платежной системе КР». В этом аспекте регулятору необходимо серьезно взвесить сопутствующие риски. Ведь даже при открытии дочерней структуры по процессингу в КР – головные структуры будут иметь все рычаги и права воздействия, включая онлайн доступ ко всей информации по платежам, объемам, направлениям, а также характеристикам плательщиков и получателей. При этом вероятно, технически процессинг будет производиться вне Кыргызстана, включая инструменты дистанционного управления.

Также остается значительный риск переноса/распространения рисков санкций со стороны Запада, когда на значимые платежные системы/вендоров из РФ будут наложены санкции и соответственно санкции на все их дочерние и зависимые структуры, что может привести к системным проблемам по платежам в Кыргызстане, в особенности в государственном секторе – пенсии, пособия, социальные выплаты, зарплаты и платежи государственные компаний.

Ярким примером служит введение Минфином США блокирующих санкций против системы денежных переводов «Юнистрим», в последствии с которым прекратили работу множество банков в странах бывшего СНГ, в том числе банки КР. «Золотая корона» еще «отбивается» от санкций, прекращая работу с банками РФ, против которых уже введены ограничительные меры.

Развитие безналичных платежей является важным элементом государственной политики по сокращению объемов неформальной экономики, повышению прозрачности, удобства бизнеса и граждан и Национальный банк должен учитывать все факторы, включая внешние для обеспечения стабильности и безопасности финансовой системы.

Источник: https://mnenie.akipress.org/unews/un_post:37317

Эксклюзив

Больше Эксклюзив

Право знать

Больше Право знать

Экономика

Больше Экономика

Бизнес

Больше Бизнес

Деньги

Больше Деньги

Власть

Больше Власть

Мнение

Больше Мнение

Новости компаний

Больше Новости компаний

Маркетплейсы

Больше Маркетплейсы

Банки

Больше Банки

Недвижимость

Больше Недвижимость

Энергетика

Больше Энергетика

Транспорт

Больше Транспорт

Сельское хозяйство

Больше Сельское хозяйство

Поток грантов и кредитов

Больше Поток грантов и кредитов

Отлично! Вы успешно зарегистрировались.

С возвращением! Вы успешно вошли в систему.

Вы успешно подписались на Economist.kg.

Успешно! Проверьте свою электронную почту на наличие волшебной ссылки для входа.

Успешно! Ваша платежная информация обновлена.

Ваша платежная информация не обновлена.