Об играх бизнесменов в прятки и онлайн-кредитах в один клик. Интервью с главой Банка «Бай-Тушум» Максатбеком Ишенбаевым

Малый и средний бизнес (МСБ) формирует 40% ВВП Кыргызстана и обеспечивает работой 480 тысяч человек (более 20% от всех занятых). При должной государственной политике этот вклад мог быть еще больше.

О том, с какими именно проблемами сталкиваются предприниматели и какие возможности, в том числе финансовые, перед ними откроются в ближайшем будущем в интервью Economist.kg рассказал председатель правления ЗАО «Банк «Бай-Тушум» Максатбек Ишенбаев на полях организованного Европейским банком реконструкции и развития инвестиционного форума «Малый бизнес – вместе к успеху».

– В чем проблемы развития МСБ в Кыргызстане? Буквально сейчас на форуме глава Агентства по инвестициям Шумкарбек Адилбек уулу рассказал, что крупный бизнес становится средним, средний – мелким. Почему так происходит?

– Я думаю, самая большая проблема в недоверии к государственным органам.

На протяжении более 25 лет, какие только программы для малого и среднего бизнеса не реализовывались. Какие только обещания МСБ не давали. На деле же мы видим, что все происходит совсем по-другому.

Я слышал от многих бизнесменов, что они доходят до определенного уровня развития, когда уже банки начинают в хорошем смысле охотиться за ними и предлагать более дешевые кредиты, но предприниматели принимают решение дальше не расти.

Их логика в том, что они не хотят показывать большие объемы и переходить на другой уровень. Все потому, что тогда бизнесом заинтересуются другие так сказать структуры. Вот это большая проблема.

– Властям в таком случае нужно переходить от составления программ к делу?

– В первую очередь нужно бороться за то, чтобы восстановить доверие.

Негативные моменты, такие как рейдерство и все остальное, нужно прекращать. Необходимо реально улучшать судебную систему. Есть проблема в отсутствии опытных судей, которые бы разбирались в экономике, в хозяйственных спорах. Пока вопросы там решаются по другим критериям.

Из-за этого предприниматели не хотят показывать реальные объемы. Им хватает дохода «на сегодня» и они на этом останавливаются. Бизнесмены может быть и хотят новых достижений, но понимают, что их ожидает очень много рисков.

– Это приводит к тому, что отечественный капитал уходит в другие страны, например, соседний Казахстан?

– Конечно. Бизнесмены, которые думают о завтрашнем дне, диверсифицируют активы и часть переводят в другие страны. Мы знаем, что многие уходят в Казахстан.

У нас бывают случаи, когда предприятия хорошо развиваются, вместе с большими руководителями режут ленточки, открывая очередные проекты, а после этого им начинают звонить. «Ты с кем?», «Скоро выборы…» – пока такое есть, становиться крупным бизнесом и быть на виду рискованно.

Поэтому большинство хотят быть в тени, оставаться в микро и среднем сегменте.

– Почему поднимается вопрос о проблемах МСБ по доступу к финансированию, когда у банков достаточно высокая ликвидность?

– Вообще я думаю, что проблем с доступом к финансированию нет. Наши банки сами бегают за клиентами и переманивают их друг у друга. Но, в свою очередь, клиенты тоже должны доказать свою платежеспособность.

Сейчас банки снизили требования к залогам. На первое место ставится опыт бизнесмена и его реальные финансовые показатели.

Многие недовольства идут из-за того, что есть еще неопытные предприниматели, только открывшие бизнес. Да, у них есть проблемы с доступом к финансированию. Но нас тоже можно понять, мы не можем, грубо говоря, вчерашнему студенту давать крупные суммы. Но с чего-то малого вполне можно начинать.

– По вашему мнению процентные ставки по займам доступные для МСБ?

– Да. Тот же Российско-Кыргызский фонд развития (РКФР) выдает кредиты максимум под 5% годовых в долларах и под 8% годовых в сомах.

Таких ставок у нас никогда не было. Если они снизятся еще, то мы будем на уровне Европы. Поэтому проблем с высокими процентными ставками по кредитам, я думаю, вообще нет.

Сейчас действуют специальные программы Нацбанка. Например, кредитные аукционы, которые делаются именно под конкретный бизнес. Есть предложения и для сельского хозяйства – софинансирование ставок Минфином.

Ставки по кредитам очень сильно снизились. Раньше бизнесмены брали и под 30-35% в долларах и выживали. Для малого бизнеса такие относительно высокие ставки вполне подъемные, потому что они работают в секторе услуг и торговли. Там маржа достаточно высокая и это позволяет им отрабатывать такие относительно высокие ставки банков.

В целом для среднего бизнеса я думаю ставки сейчас достаточно привлекательные.

– Вы недавно были в Грузии, Монголии. Расскажите, как там развивается финансирование МСБ и что можно внедрить у нас?

– В странах СНГ сейчас банки очень активно работают с МСБ и для МСБ. Мы к этому тоже идем. Если будет политическая стабильность, хорошая судебная система, реализована программа цифровизации, то аналогичные хорошие продукты появятся и у нас.

Например, многие банки в Украине дают бизнесменам онлайн-кредиты до $200 тысяч, без залога и 24/7. Там предприятие действительно в один клик может получить $200 тысяч.

Чтобы подобные программы заработали у нас нужно продолжить реализовать программы по цифровизации, как можно быстрее запустить систему «Тундук».

В других странах это получается, потому что банки имеют возможность изучить МСБ через его социальные выплаты, уплату налогов и другие параметры.

Благодаря такому подходу бизнесмену просто на e-mail приходит письмо о том, что завтра он может получить в банке $200 тысяч без каких-либо усилий. Если же ему нужно больше, то, пожалуйста, нужно просто зайти и оформить заявку, показать залог. Как только заявка будет одобрена, он получит необходимую сумму. Если этого не нужно, то $200 тысяч банк выдаст ему хоть завтра, переводом на карточку.

Финансовая система и взаимодействие с МСБ идет к этому. Появляется Big data, конкуренция очень большая в сегменте МСБ, и из-за этого создаются очень хорошие условия для предпринимателей.

Я думаю совсем скоро это придет и к нам. Банк «Бай-Тушум» также сейчас проводит работу в этом направлении.

Многое при этом зависит от того, как будет работать система «Тундук», как быстро к ней подключатся все госорганы. Огромную роль играет и регулятор – насколько он готов, чтобы мы могли предоставлять онлайн-кредиты. Частный сектор к этому уже готов.

– 31 июля вступают в силу новые требования по капиталу для банков. Один из банков уже собирается преобразовываться в микрокредитную компанию. Что будет по-вашему мнению с банковским сектором?

– Ничего особенного не будет. Банки подготовились к новым требованиям регулятора. Очень хорошо, что Нацбанк создал такую «форточку», когда банк может перейти в другой сегмент финансового сектора.

Нацбанк повысил требования, чтобы наши банки укреплялись. Я придерживаюсь мнения, что для экономики это полезно.

Если есть на рынке крупные и устойчивые банки, есть возможность для снижения ставок, внедрения новых продуктов, технологий, а объемы предоставляемых финансирования в таком случае будут увеличиваться.

Поэтому сама по себе политика правильная. Но здесь есть свое «Но!». Мне кажется, иногда бывает излишняя зарегулированность. Например, по требованию к адекватности капитала и после этого к выплате дивидендов.

При повышении требований к адекватности капитала наш банковский сектор становится менее привлекательным для иностранных инвесторов. Если бы меры были помягче, то, на наш рынок, может быть, зашли  другие крупные банки из соседних стран.