Как законопроект НБ КР о регулировании комиссий повлияет на рынок финансовых услуг? Мнение эксперта

4 сентября 2024 года в статье «Сможет ли НБ КР отменить комиссии по переводам в сомах в приложениях банков?» Economist.kg опубликовал точку зрения бизнес-юриста Oilaw Expert Group Акылбека Джусупова относительно полномочий регулятора финансового сектора в одностороннем порядке и самостоятельно отменять комиссию за переводы денег между счетами и электронными кошельками.

Эксперт пришел к выводу, что действующее законодательство не разрешает так поступать.

Через некоторое время после публикации, 16 сентября того же года, власти КР издали приказ для разработки документа и создания рабочей группы по внесению соответствующих изменений в законодательство. Что привело к тому, что 31 декабря 2024 года года НБ КР опубликовал законопроект относительно полномочий по ограничению комиссий и процентных ставок, дочерних компаний и мер против мошенничества, который исправляет эту ситуацию.

В частности, законопроектом предлагается внести изменения в следующие нормативные-правовые акты (НПА):

• Гражданский кодекс Кыргызской Республики (Часть II);
• Закон КР «О платежной системе»;
• Закон КР «О гарантийных фондах»;
• Закон КР «О микрофинансовых организациях»;
• Закон КР «О банках и банковской деятельности».

По данным Джусупова, изменения в НПА и статьях сводятся к следующему:

1. Гражданский кодекс КР хотят поменять в части кредитного договора, договоров банковского вклада и банковского счета, а также договора мурабаха.
2. Закон о банках меняется в статьях про: комиссионное вознаграждение, заморозку счета при подозрениях на мошенничество, требования к дочерним компаниям и банковским группам, а также дополняется положениями по антифрод-системе.
3. Остальные законы меняются в сторону исключения самостоятельности тарифной политики и полномочий НБ КР вносить изменения в них.

По мнению эксперта, все изменения можно объединить в три следующие группы:

1. полномочия НБКР по ограничению и запрету комиссий на финансовые услуги;
2. противодействие мошенничеству (антифрод-система);
3. деятельность дочерних компаний банков.

«Начнем с небольших и позитивных изменений, точнее, деятельности дочерних и зависимых компаний банков. Действующее законодательство предписывает таким компаниям заниматься только банковской и финансовой деятельностью (или связанной с ними), однако теперь регулятор хочет самостоятельно определять деятельность для дочерних и зависимых компаний на основании своих постановлений. Может быть, в зависимости от потребности рынка, НБ КР будет разрешать другие виды деятельности. Например: разработку программного обеспечения, обеспечение информационной безопасности и т.п.

Следующие изменения касаются включения во внутренний контроль банков системы против мошенников (антифрод-системы) для защиты клиентов и возможности проверки данной системы во время инспекторских проверок. Изменения тоже актуальны, так как мошенники развернули большую кампанию против невнимательных клиентов, благодаря которым весьма большие суммы незаконно присваиваются ими. Общих правил и контрольных точек противостояния не было на банковском поле, однако предлагаемые меры я вижу первыми шагами для защиты клиентов.

Однако самые ключевые и существенные изменения касаются наделения Нацбанка полномочиями ограничивать и даже запрещать комиссии по финансовым услугам не только банкам, но и участникам платежной системы, гарантийным фондам, микрофинансовым организациям. В частности, исключаются самостоятельность указанных компаний устанавливать комиссии, включаются полномочия НБ КР не только ограничивать и запрещать комиссий, но устанавливать обязательность выплаты процентов по банковским вкладам и счетам», — анализирует законодательные инициативы эксперт Oilaw Expert Group.

Прогноз на будущие действия

Планируемые полномочия по ограничению и запрету комиссий и процентных ставок по любым услугам и продуктам банка:

1. После получения необходимых полномочий НБ КР, скорее всего, будет ограничивать процентную ставку по кредитам и комиссию за пополнение из терминалов, а также устанавливать обязательный процент за депозит даже при досрочном расторжении со стороны вкладчика. Об этом говорят следующие утверждения, представленные в справке-обосновании и анализе регулятивного воздействия (АРВ):

• а) Сложная структура комиссий делает трудноосуществимым выбор наиболее выгодного предложения для клиентов. Например, по состоянию на 01.10.2024 г. размер комиссий за пополнение банковского счета, банковской карты, электронного кошелька посредством периферийных устройств платежных организаций составляет до 5.0%.
• б) Вместе с этим на сегодняшний день максимальный размер процентной ставки по кредитам не ограничен и регулируется рынком. По состоянию на 01.10.2024 г. процентные ставки достигают до 33-34%.
• в) Регулирование поможет предотвратить чрезмерные ставки по кредитам и комиссии по банковским услугам;
• г) Вопросы регулирования процентных ставок комиссионных вознаграждений и тарифов являются актуальными на сегодняшний день.

2. После получения необходимых полномочий НБ КР, скорее всего, будет устанавливать обязательность выплаты процентов даже для банковских вкладов до востребования (депозитов) или срочных депозитов при их досрочном расторжении. Если сейчас этот вопрос выносится на усмотрение банков, то после изменений НБ КР может обязать принудительно выплачивать определенные проценты. То же самое касается и процентов по банковских счетам (расчетный счет или любой специальный счет).

Изменения по определению деятельности для дочерних компаний, скорее всего, будут направлены на разрешение банкам «создавать/приобретать дочерние и зависимые компаний, специализирующиеся на внедрении финансовых технологий или других инновационных решений». В особенности данные изменения актуальны для банков с государственной долей участия. Теоретически, им теперь могут разрешить участвовать в проектах, продвигаемых государством. К примеру, покупать акции или доли структур занимающихся строительством «ипотечных» домов или производством.

Возможно, в рамках создания антифрод-системы НБ КР будет внедрять новшества, для которых необходимо будет приобрести сторонние программы. Об этом говорят следующие выдержки из АРВ:

1. антифрод-систем коммерческие банки могут нести расходы, связанные с приобретением программного обеспечения, оборудования и т.д.
2. риски недостаточности необходимых финансовых, материальных и человеческих ресурсов на приобретение программного обеспечения по антифроду.

В заключении можно сказать, что регулятор хочет закрыть возможные дискуссии относительно достаточности полномочий по ограничению и запретов комиссий поднадзорных ему субъектов посредством внесения данных изменений именно в законы.

«Хотя для этого, по моему мнению, не помешало и бы в Конституционный закон внести аналогичные изменения. Обучаясь на докторантуре Европейского университета, я с интересом посмотрел схожее регулирование комиссий по карточным переводам на территории Европейского союза. В частности, в НПА Interchange Fees Regulation (IFR) устанавливается ограничение комиссий для взыскания с клиентов со стороны финансовых учреждений при переводах. Другими словами, такой акт был принят не самим финансовым регулятором, а вышестоящими нормотворческими органами (Европейский парламент и Совет ЕС). Что касается изменений по деятельности дочерних компаний банков и антифрод-системы, то они весьма актуальны в настоящее время для КР. Ведь в условиях ограниченности средств в экономике страны открывается еще одна дверь для вложения средств банков. А ориентиры мер против мошенников в последние годы нужны были самим финансовым игрокам тоже, не говоря про ожидания потребителей», — заключил Акылбек Джусупов.