Сможет ли НБ КР отменить комиссии по переводам в сомах в приложениях банков? Мнение

Ранее Нацбанк Кыргызстана вынес на общественное обсуждение проект постановления, предусматривающий изменения в четыре документа регулятора. Инициатива сводится к тому, что НБ КР планирует запретить взимание комиссии за переводы физлиц в сомах через мобильные приложения или интернет-банкинг.

Бизнес-юрист Oilaw Expert Group Акылбек Джусупов проанализировал действующее законодательство КР на предмет соответствия инициативы законодательным нормам. С альтернативными доводами которого Economist.kg предлагает ознакомиться ниже.

Конституция КР от 11 апреля 2021 года гласит:

• В КР в равной степени признаются и защищаются частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности (статья 15);
• Каждый имеет право на экономическую свободу, свободное использование своих способностей и своего имущества для любой экономической деятельности, не запрещенной законом (статья 41).

По словам бизнес-юриста, коммерческие организации производят товары и оказывают услуги, используя частную собственность, такую как недвижимость, движимое имущество, денежные средства и оборудование. Это также касается услуг по переводу денежных средств, поскольку финансовые организации используют собственные помещения, серверы, программное обеспечение, электричество и другую инфраструктуру, созданную за счет собственных средств.

«Таким образом, инициатива регулятора по отмене взимания комиссии напрямую касается частной собственности, — отмечает Джусупов. — Второе: Финансовые организации, действуя в условиях жесткой конкуренции и экономической свободы, ведут коммерческую деятельность на основании лицензии регулятора. Возникает вопрос: ставится ли теперь под сомнение гарантированная Конституцией экономическая свобода? По сути, собственники, заключившие контракты с IT-компаниями, получившие лицензии и нанявшие граждан КР в качестве сотрудников, используя свои знания, навыки и имущество, не могут получить гарантированную экономическую свободу».

Конституционный закон от 11 августа 2022 года «О Нацбанке КР» гласит:

• Национальный банк не вмешивается в текущую деятельность банков, небанковских финансово-кредитных организаций и иных юридических лиц, поднадзорных регулятору, за исключением случаев, предусмотренных настоящим конституционным законом и законодательством КР (статья 40 (5)).

«НПА четко показывает границы действия регулятора финансового сектора, суть которой сводится к невмешательству в деятельность компаний. Конечно, инициаторы Конституционного закона оставили возможность надзорному органу вмешиваться, но только в предусмотренных случаях. Среди таких случаев нет пункта «в целях исполнения документа без статуса НПА». В частности, в самом Конституционном законе норма, предусматривающая вмешательство в деятельность банков в целях выполнения Национальной программы, отсутствует», — отмечает представитель Oilaw Expert Group.

Гражданский кодекс КР от 8 мая 1996 года гласит:

• Гражданское законодательство основывается на признании равенства, автономии воли и имущественной самостоятельности участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (статья 2 (1));
• Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (статья 2 (2)).

«Основной юридический документ страны, регулирующий деловые отношения, уточняет принципы, на которых должны основываться законодательные акты. Иными словами, все акты, направленные на регулирование коммерческих отношений, должны учитывать положения ГК. Особое внимание уделяется имущественной самостоятельности участников деловых отношений, где стороны сами решают, как распоряжаться своими средствами; свободе договора, при которой тарифы устанавливаются исключительно сторонами договора; и автономии воли, которая подразумевает, что никто не должен влиять на чье-либо решение. Учитывая вышеуказанные нормы ГК, возникает вопрос: насколько обосновано предложение регулятора запретить взимание комиссии?» — интересуется Акылбек Джусупов.

Закон КР «О и банковской деятельности» гласит:

• Размеры процентной ставки, комиссионного вознаграждения и тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги, самостоятельно (статья 11(1)).
• Госорганам, их должностным лицам запрещается вмешательство в законную деятельность банков, иначе как по основаниям, предусмотренным настоящим законом и законами КР (статья 14(6)).

«Закон четко определяет, что размеры комиссии — прерогатива лиц, оказывающих банковские услуги. Кроме того, имеется предупреждение госорганам не вмешиваться в законную деятельность банков. Если комиссия за переводы установлена в соответствии с законами, то она должна считаться соответствующей банковским принципам», — отмечает бизнес-юрист.

Закон «О платежной системе КР» от 21 января 2015 года гласит:

• Настоящий закон устанавливает порядок и формы осуществления платежей и расчетов, проведения денежных переводов на территории КР, определяет характеристики платежных систем, порядок взаимоотношений между участниками платежей и расчетов, надзор за платежными системами и определяет полномочия НБ КР в платежной системе республики (статья 1 (1)).

«Закон, регулирующий платежи и расчеты в КР, стоит выше подзаконных актов Нацбанка. Документ не дает полномочий последнему вмешиваться в ценовую политику участников платежных систем и расчетов», — отмечает автор обзора.

«Таким образом, изучив серьезные НПА, можно прийти к выводу об отсутствии законодательного разрешения регулятору финансовой системы отменять комиссию ради исполнения ненормативного правового акта, в т.ч. Нацпрограммы развития, в тексте которого так же отсутствуют рекомендации по отмене комиссии по безналичным операциям. На основании вышеизложенного инициатива по одностороннему запрету взимания комиссий не совсем соответствует законодательству КР. В теории такое допустимо только после внесения изменений в вышеуказанные нормативные-правовые акты», — заключил бизнес-юрист Oilaw Expert Group Акылбек Джусупов.