В Кыргызстане просьбу стать поручителем по кредиту часто воспринимают как тест на крепость дружбы. В самом деле, только при полном доверии можно добровольно согласиться на риск однажды стать полноценным должником по чужому кредиту.

Но не все до конца понимают, что на самом деле означает поручительство.

Согласно законодательству КР, поручитель берет на себя обязательство перед банком отвечать за исполнение заемщиком его финансовых обязательств. В нашей стране чаще всего применяют субсидиарную ответственность. Схема простая: если основной заемщик перестает платить, банк переводит требования на поручителя.

Поручитель, гарант, созаемщик

Часто ответственность поручителя, гаранта и созаемщика путают, хотя последствия у этих ролей разные.

• Гарант несет солидарную ответственность, то есть банк может требовать с него долг, штрафы и судебные издержки наравне с заемщиком с первого дня просрочки. 
• Созаемщик — полноценный участник договора. Его доходы суммируются с доходами основного клиента для увеличения лимита кредита, а обязанность по погашению займа у него общая с другим созаемщиком.
• Поручитель несет несколько меньшую ответственность. В отличие от основного должника, он по закону отвечает только в пределах суммы, четко зафиксированной в договоре.

Штрафы, пени и неустойки, начисленные банком недобросовестному клиенту, часто не могут быть взысканы с поручителя, если только такая возможность не была прописана в контракте изначально. Кроме того, кредитор не имеет права требовать деньги с поручителя сразу после первой задержки платежа. Сначала банк обязан принять все меры, чтобы взыскать долг с самого заемщика, и только после официального подтверждения невозможности получения средств обратиться к поручителю.

Риски

Поручителем может стать любой дееспособный гражданин Кыргызстана со стабильным подтвержденным доходом. Другой вопрос — стоит ли им становиться.

Если финансовая организация требует поручительство, это четкий сигнал: платежеспособность или кредитная история заемщика вызывают сомнения.

Исключение составляют специфические программы, например государственная ипотека, где поручительство родственников может быть стандартной частью процедуры. Во всех остальных случаях вы принимаете на себя чужой риск, который легко может стать вашим долгом.

Важно понимать: поручительство считается дополнительной кредитной нагрузкой. Если поручитель сам захочет взять заем, банк может отказать, потому что по документам он уже отвечает за чужие обязательства. Просрочка заемщика отражается и в кредитной истории поручителя.

И еще: нельзя стать поручителем по чужому кредиту, подписать договор с банком, а через неделю передумать. Выйти из этой истории просто потому, что она перестала нравиться, невозможно.

Что надо сделать, чтобы принять решение

Перед тем как поддержать близкого человека, стоит провести его личный финансовый аудит. Мы все знаем друг друга хуже, чем нам кажется.

Не нужно стесняться просить справки о доходах и выписку по другим займам: на кону ваша финансовая безопасность. Если человек уходит от ответа или давит на чувства, это явный признак того, что платить за него, возможно, придется вам.

Также нужно трезво оценить собственный бюджет на случай худшего сценария: сможете ли вы тянуть этот платеж без ущерба для себя и семьи при форс-мажоре.

При подписании документов важно изучить каждую букву договора и не делать этого в спешке. Стоит проверить график погашения, сроки и условия, при которых наступает ваша ответственность.

Полезно заранее договориться с заемщиком, чтобы он регулярно подтверждал оплату чеками, ведь лучше узнать о проблеме в первый день просрочки, чем получить повестку в суд через полгода.