> ## Content Index > Fetch the complete content index at: https://economist.kg/llms.txt > Use this file to discover other available public pages before exploring further. # Мурабаха, мудараба, кард хасан — что такое исламский банкинг и зачем он нужен? - URL: https://economist.kg/novosti/2019/11/21/murabaha-mudaraba-kard-hasan-chto-takoe-islamskij-banking-i-zachem-on-nuzhen/ - Published: 2019-11-21T10:35:28.000Z - Updated: 2020-08-01T06:23:35.000Z - Author: Азамат Айтбаев - Tags: Новости, #pr, #wp В 2020 году **Исламский финансовый центр «Бакай Банка»** существенно расширит географию присутствия: пять филиалов банка в Оше, Караколе, Токмаке, Кара-Балте и Кызыл-Кие станут работать по исламским принципам. Разбираемся, что такое исламское финансирование, как оно функционирует при светском банке, и зачем нужно экономике Кыргызстана. ![](https://www.economist.kg/wp-content/uploads/2019/11/35142636_457664644654442_7014454426488274944_o.jpg) Шариат запрещает ростовщичество, а значит, делает для мусульман недоступными традиционные кредиты, депозиты и другие банковские продукты, предполагающие получение ссудных процентов. Коран предлагает использовать специальные инструменты, призванные развивать исламскую экономику и благосостояние людей в целом. Разберем, кто может предоставлять и пользоваться услугами исламского банкинга, и как работают шариатские финансовые продукты. ### **Кто может пользоваться исламским банкингом?** Директор Исламского финансового центра «Бакай Банка» **Талант Керимбаев** рассказал, что, по международным стандартам Шариата, пользоваться исламским банкингом могут все дееспособные люди вне зависимости от вероисповедания, гендера или этничности. ![](https://www.economist.kg/wp-content/uploads/2019/11/IMG_4520.jpg) > «У нас есть много клиентов, которые не практикуют Ислам, есть и атеисты. Мы одинаково встретим любого человека, и если ему подходят наши условия, он может стать нашим клиентом», — сказал директор ИФЦ. Тем не менее, действует запрет на финансирование производства или потребления алкоголя и табака, азартных игр, переработку мяса животных, умерших своей смертью, переработку мяса свинины, инвестирование в проституцию и порнографию. ### **Кто может предоставлять исламские финансовые услуги?** Исламское юридическое право — Фикх — позволяет любой финансовой организации заниматься исламским банкингом, соблюдая ряд условий: 1. Бухгалтерский учет должен вестись отдельно от бухучета деятельности, не соответствующей принципам Шариата. 2. Внутреннее управление должно быть отдельным от управления деятельностью, не соответствующей исламским предписаниям. 3. Все продукты и услуги должны соответствовать принципам Шариата. 4. Деятельность по исламскому направлению должна быть под контролем Шариатского совета, в который, как правило, входят аккредитованные эксперты по международным стандартам Шариата. > «Все эти принципы мы добросовестно выполняем. Мы создали отдельную экосистему Исламского финансового центра с отдельным учетом, отдельными модулями, прописанными айтишниками, отдельными договорами, положениями, политиками финансирования, у нас отдельное ценообразование и даже отдельный бренд», — поделился Керимбаев. По его словам, желательно, чтобы и сотрудники, занятые исламским финансированием, не занимались другими видами банковской деятельности, если речь идет об исламском окне при светском финансовом институте, как это реализовано в «Бакай Банке». ### **Получить деньги: мурабаха** Мурабаха — активная операция по финансированию клиента. Подходит для покупки чего угодно: от бытовой техники до зданий под бизнес. Принцип действия: клиент договаривается с продавцом необходимого товара об условиях и обращается в ИФЦ. Банк выкупает товар и перепродает его клиенту в рассрочку со своей наценкой. > «Мы становимся владельцем объекта и продаем его в рассрочку. Клиент оплачивает не тело кредита и проценты, как в светском банкинге, а оплачивает стоимость объекта с наценкой продавца по принципу торговли», — объяснил Керимбаев. Согласно требованиям НБ КР, получение мурабахи предполагает проверку на платежеспособность, иногда — залоговое обеспечение и его оценку. ### **Сохранить и приумножить: мудараба** Пассивная операция мудараба — аналог депозитного счета. Разница в том, что вкладчики не получают фиксированного процента, а становятся «партнерами» банка, участвуя как в прибыли, так и в убытках. Принцип действия: клиенту определяется доля в выручке, которую получит банк, оперируя деньгами вкладчика. > «Как правило, банк не бывает в убытке, поэтому клиент всегда получает свои доходы. У нас также действует резервное выравнивание доходов, чтобы доходы распределялись равномерно. Это международное шариатское решение призвано популяризировать исламские вклады, потому что даже религиозные люди привыкли, что выплаты по депозитам — фиксированные», — объяснил директор ИФЦ «Бакай Банка». ### Счет для людей и организаций: кард хасан Кард-хасан — счет до востребования для физических и юридических лиц. Отличается от обычного расчетного счета тем, что на остаток не начисляются проценты и не действует овердрафт. Принцип действия: клиент открывает в банке расчетный счет для ведения расчетно-кассовых операций. К этому счету может быть выпущена карта ИФЦ «Бакай Банка» на базе системы «Элкарт» — ее не получится использовать в специализированных магазинах по продаже алкоголя или в ночных клубах, но в супермаркетах, где в том числе продается алкоголь, она работает. > «Но есть такая вещь, как Хиба — вознаграждение или подарок банка клиенту в виде денег или в другой форме. Но Хиба, даже на 1 тыйын, не может быть прописана в договоре — тогда это будет уже не Хиба. Банк благодарит клиента по своему усмотрению», — сказал Керимбаев. - [**Буклет с детальными условиями ИФЦ «Бакай Банка»**](https://economist.kg/content/files/wp-content/uploads/2018/05/ifts-ru.pdf) ### **Шариатский совет «Бакай Банка»** Известно, что в начале 2020 года «Бакай Банк» присоединит к себе «БТА», став одним из крупнейших банков в Кыргызстане. На данный момент исламское окно работает при обоих банках. 5 декабря на общем собрании акционеров будет утвержден состав Шариатского совета ИФЦ, куда выдвинуты: - Ринат Габбасов (председатель). Эксперт по исламскому банкингу, известный богослов из Казани, действующий председатель Шариатского совета «Бакай Банка». - Галим Вахитов. Эксперт по исламскому банкингу, кандидат экономических наук, преподаватель Казанского федерального университета. - Чубак ажы Жалилов. Член Совета улемов мусульман Кыргызстана, член Всемирной лиги ученых Ахли Сунны. - Кадыр ажы Маликов. Член Совета улемов мусульман Кыргызстана, теолог. - Марс Ибраев. Член Совета улемов мусульман Кыргызстана, проректор Кыргызского исламского университета. Согласно требованиям НБ КР и международным стандартам Шариата, Шариатский совет в обязательном порядке создается в исламских банках и в банках, где ведется деятельность по исламским принципам. Шариатский совет имеет статус экспертного совета и не является органом управления. Все внутренние нормативные документы (ВНД), которые относятся к исламскому банкингу проходят через данный совет. Например, эксперты могут признать ВНД, продукт, услугу или бизнес-решение не соответствующим исламским принципам финансирования и предложить альтернативу. ### **Исламский банкинг — инструмент дерадикализации** Необходимость исламского банкинга не только в необычных продуктах, которые привносят разнообразие в предложение на рынке. Есть и социальная сторона вопроса: доступ к финансам рассматривается как один из инструментов предотвращения радикализации, а также влияет на доступность качественных образовательных и медицинских услуг для мусульманской части населения. > «Мы рады способствовать усилиям государства в недопущении радикализации населения. Потому что, когда у человека нет доступа к финансовым ресурсам, он не может достигать целей, решать свои проблемы, замыкается и радикализируется», — объясняет Талант Керимбаев. Аналогичного мнения придерживается и известный кыргызстанский богослов Чубак ажы Жалилов, который считает, что развитие исламского банкинга может сократить трудовую миграцию населения. > «Исламский банкинг спасет от социального взрыва, а также решает социальные проблемы, отвечает требованиям верующих мусульман. Верю, что халяльное финансирование дает стимул быть гражданином на верном пути, правильно жить перед Богом. Это очень важно для государства. Еще я верю, что это сократит миграцию, отток населения из Кыргызстана», — сказал Чубак ажы. Он отмечает, что грядущее увеличение филиалов ИФЦ «Бакай Банка» — позитивная новость для мусульман в Кыргызстане. ![](https://www.economist.kg/wp-content/uploads/2019/11/35142976_457664224654484_867213459668860928_o.jpg) Председатель Шариатского совета ИФЦ, богослов из Казани и эксперт по исламском принципам финансирования **Ринат Габбасов** считает, что развитие исламского банкинга поможет повысить инвестиционную привлекательность Кыргызстана. > «Это и внешний мобилизатор привлечения внешних инвестиций: как прямых со стороны арабских стран, Турции и Пакистана, так и пакетных, когда при развитии фондового рынка также появляется возможность привлечения инвестиций по исламским принципам», — сказал Ринат Габбасов. «Бакай Банк» стал первым в СНГ светским банком, который открыл исламское окно. ИФЦ получил лицензию НБ КР, позволяющую осуществлять финансирование по исламским принципам. На данный момент ИФЦ действует в Бишкеке, Оше, Таласе, Узгене и Кара-Суу. ИФЦ действует в соответствии с законом КР «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», нормативно-правовыми актами НБ КР и шариатскими стандартами Организации бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений (ААОИФИ). - 6111 - 0554 006 111 - [ifcenter.kg](https://ifcenter.kg/?ref=economist.kg)