Запрет Нацбанка на комиссии за переводы: когда финансовая система ориентирована на человека
Правление Национального банка приняло постановление, согласно которому с 1 января по 31 декабря 2026 года коммерческим банкам и платежным организациям запрещается взимать комиссионное вознаграждение с физических лиц за переводы в нацвалюте внутри страны через мобильные приложения и интернет-банкинг, а также за получение международных денежных переводов без открытия банковского счета в КР.
Следует напомнить, что в ноябре 2024 года Нацбанк уже запретил коммерческим банкам и платежным организациям до 31 декабря 2025 года взимать комиссии за денежные переводы через мобильные приложения и интернет-банкинг на территории Кыргызстана.
На первый взгляд решение может показаться техническим, однако на практике оно напрямую затрагивает повседневные финансовые привычки граждан и направлено на повышение доступности цифровых банковских услуг для широкого круга населения.
Запрет на комиссии по внутренним переводам между физическими лицами прежде всего снижает барьеры для использования мобильного и интернет-банкинга. Для многих граждан, особенно в регионах, даже небольшая комиссия становилась фактором, который сдерживал переход от наличных расчетов к цифровым каналам.
Когда перевод внутри страны становится бесплатным, цифровые сервисы перестают восприниматься как платная альтернатива и превращаются в удобный базовый инструмент для повседневных расчетов — между членами семьи, родственниками и знакомыми.
Возможность отказаться от комиссий появилась не спонтанно, а стала результатом развития цифровой инфраструктуры финансового рынка. За последние годы обработка переводов была практически полностью автоматизирована, что существенно снизило операционные издержки банков и платежных организаций. Проверка данных, проведение клиринга и зачисление средств сегодня выполняются в цифровом режиме, без участия персонала на каждом этапе. В этих условиях стоимость одной транзакции приблизилась к минимальным значениям, при которых взимание комиссии с клиента перестает быть экономически оправданным. Дополнительную роль играет и эффект масштаба: чем больше пользователей совершают переводы через цифровые каналы, тем ниже средние издержки на обслуживание одной операции.
Дополнительным фактором возможности отказа от комиссий при проведении банковских операций внутри страны является развитие государственных платежных систем. В отличие от классических банковских и карточных схем, такие системы изначально создаются как инфраструктура общего пользования, где платеж рассматривается не как отдельная коммерческая услуга, а как базовый элемент финансовой среды. По аналогии с транспортной или энергетической инфраструктурой, эффект от их функционирования распространяется на экономику и общество в целом и превышает выгоды от прямой монетизации каждой отдельной операции. Международная практика показывает, что именно такая архитектура позволяет сделать переводы между физическими лицами доступными и зачастую бесплатными для населения.
Важно отметить, что в историческом разрезе комиссии за денежные переводы в Кыргызстане были для граждан вполне ощутимыми. Еще 8-10 лет назад внутренние банковские переводы могли сопровождаться фиксированными сборами в десятки сомов, а отдельные виды межбанковских операций — в сотни сомов за одну транзакцию. На фоне этих практик отказ от комиссий означает для граждан не символическую, а вполне реальную экономию при регулярных переводах.
Похожие подходы по снижению или отмене комиссий реализуются и в других странах. Так, в России Система быстрых платежей (СБП) позволяет гражданам переводить между счетами физических лиц до 100 тысяч рублей в месяц без комиссии, что заметно упростило повседневные расчеты и ускорило распространение безналичных платежей. Международный опыт показывает, что удобство и отсутствие платы за базовые операции формируют у населения устойчивую привычку пользоваться цифровыми финансовыми сервисами.
Особое значение для Кыргызстана имеет и вторая часть решения — отмена комиссии при получении международных денежных переводов без открытия банковского счета. Для страны с высокой долей трудовой миграции такие переводы являются не разовыми поступлениями, а регулярным источником дохода для значительной части домохозяйств. Комиссия при получении фактически уменьшает сумму средств, направляемых на повседневные расходы — питание, образование и медицинские услуги.
Не менее важную роль играет и позиция регулятора. Национальный банк рассматривает международные переводы не только как платежный сервис, но и как элемент финансовой устойчивости домохозяйств. Отмена комиссии при получении переводов повышает привлекательность официальных каналов, снижает зависимость от наличных и неформальных схем и делает финансовые услуги более доступными для граждан, которые ранее не пользовались банковскими счетами.
В результате ключевой эффект принятого решения проявляется прежде всего на уровне повседневной жизни людей. Снижаются личные транзакционные издержки, упрощается доступ к цифровым сервисам, формируется привычка пользоваться безналичными платежами. В более широком смысле это создает условия для роста доверия к финансовой системе и постепенного расширения круга граждан, вовлеченных в легальный финансовый оборот.
Принятое решение отражает взвешенный и прагматичный подход Национального банка Кыргызской Республики к развитию финансового рынка. Регулятор последовательно учитывает изменения в платежной инфраструктуре, реальные издержки участников рынка и повседневные потребности граждан. Временный характер меры позволяет оценить ее эффект без рисков для устойчивости банковской системы, а сама логика решения демонстрирует ориентацию Нацбанка на повышение доступности финансовых услуг, расширение безналичных расчетов и укрепление доверия населения к цифровым каналам. Такой подход формирует основу для дальнейшего развития современной, удобной и ориентированной на человека финансовой системы в Кыргызстане.
