Какими бы передовыми ни были инициативы по цифровизации государства, их реализация невозможна без электронных платежей. Однако процесс перехода на безналичную оплату – это вопрос не конкуренции, а, скорее, объединения всех игроков рынка для создания единой экосистемы.
Если говорить откровенно, то в вопросах развития безналичной оплаты Кыргызстан пока далеко не на первых позициях. Однако уровень проникновения безналичных платежей в постсоветских странах почти идентичен. А потому наша республика имеет все шансы опередить соседей.
О безбумажном и безналичном будущем, об особенностях кыргызстанского рынка и не только, рассказал генеральный директор «Скай Мобайл» Евгений Кражан.
Эта статья из ежегодного отчетного журнала AmCham Yearbook, где представлен обзор важнейших событий и мероприятий прошедшего года Американской торговой палаты в Кыргызстане AmCham.
— Вы приехали в Кыргызстан не так давно, поэтому у Вас пока еще свежий взгляд на многие вещи, в том числе на рынок цифровых услуг. Расскажите, имеются ли здесь видимые отличия от других стран?
– В первую очередь хочу отметить, что есть одаренные ребята, которые реализовывают хорошие и необходимые для рынка идеи. Особенно хочется отметить Дастана Догоева и его команду, которые проделывают большую работу в этом направлении.
Я заметил пару подходов, которые отличают Кыргызстан. Среди них, например, облачная цифровая подпись. То есть, она существует не на сложных и дорогих носителях, а на облаке. Это очень продвинутая вещь, но мы еще не научились ею пользоваться. Базовая платформа уже есть, теперь все решения нужно объединить и превратить в то, чем люди будут пользоваться постоянно.
Но есть проблема, которая присуща практически всем людям на постсоветском пространстве – люди не хотят пользоваться новыми решениями. Причин тому несколько – это и лень, и страх перед неизведанным и непривычным, и многое другое.
Нужно избавляться от пережитков прошлого – ненужных бумаг, — и переводить все процессы в электронную форму.
– Опыт схожих стран показывает, что это нелегкий процесс. Как это ускорить?
– Применение цифровых сервисов во всех странах СНГ находится приблизительно на одном и том же уровне. Когда говорят, что Россия на шаг впереди, это не так; Москва на шаг впереди, а все остальные города примерно на таком же уровне, как и другие страны СНГ.
Кыргызстан способен достичь успеха быстрее, поскольку это компактная страна и мы сможем подключить регионы к процессу цифровизации даже быстрее, чем город Бишкек.
Кочевнические корни дают о себе знать в том, что население остается очень мобильным. Но есть и ограничения, которые не дают кыргызстанцам быстрее развиваться дальше.
– Какие это ограничения?
– Бумага и наличка. Это бич для всех стран СНГ в целом, но Кыргызстан отстает сильнее. Высокий процент использования наличных средств – это первый признак высокого уровня коррупционности.
Безналичный расчет не позволяет таким вещам развиваться, потому что денежные потоки легче контролировать. К тому же, банковская система здесь развита слабее чем требуется, поскольку ее сильно зарегулировали, при этом денежные потоки слабо контролируются, но по каким-то причинам эту систему не пытаются искоренить.
На сегодняшний день проникновение «безнала» по местным оценкам составляет около 10-15%, а необходимо как минимум 50%.
– Что, на Ваш взгляд, может положить конец этой системе и увеличить уровень проникновения безналичных платежей в Кыргызской Республике?
– Развитие электронной коммерции может этому помочь. На сегодняшний день люди не могут просто и быстро перекинуть средства с карты одного банка на карту другого. Это создает неудобства для пользователей.
Если брать личный опыт, то живя в Киеве, я привык к тому, что можно взять приложение любого банка, ввести номер карты и сделать перевод практически без комиссии. Не нужны никакие реквизиты, расчетные счета и другие детали.
Кроме того, все квитанции за коммунальные услуги приходили уведомлением в электронном кошельке. Можно нажать одну галочку – и оплата пройдет автоматически за все услуги. Здесь же я столкнулся с тем, что все счета приходят на отдельных бумажках, которые нужно взять и идти куда-то оплачивать.
Пока будет существовать бумага, люди так и будут продолжать ею пользоваться. Нужно отучать их от этого и предлагать цифровые решения, которые не будут требовать большого количества кликов на смартфоне.
– В ваших руках есть такой отличный инструмент, как Balance.kg, через который можно внедрять эти простые решения и отучать население от бумажек. Какие меры вы предпринимаете для этого?
– Наша дочерняя компания уже получила две лицензии от Нацбанка на прием платежей в пользу третьих лиц и на процессинг данных платежей. Теперь мы вошли в зону влияния Нацбанка и намерены налаживать партнерские отношения с банками с тем, чтобы быть на одном уровне с ними.
Сейчас у нас пока существуют ограничения, которые не позволяют нам внедрить всю систему для полного удобства клиента. Наша задача — договориться с регулятором о том, чтобы платежные организации могли становиться тождественными банкам, либо им придется приобретать собственный банк.
У нас имеются огромные возможности облегчить людям жизнь и поспособствовать переходу на безнал. В этом плане мы хотим сделать систему полноценной и помочь банкам лучше реализовывать свои сервисы.
К сожалению, банки пока еще видят в нас конкурентов. Но, на самом деле, наш основной конкурент – это бумага и наличные. Это конкурент не только нашей компании, но и всех игроков финансового рынка.
Сейчас нам всем необходимо объединить усилия, чтобы сделать Кыргызстан безналичным и безбумажным обществом.
– Вы ведь уже наладили партнерские связи с Дос-Кредобанком, FINCA Банком и Кыргызкоммерцбанком. Этого недостаточно для развития ваших цифровых сервисов?
– Благодаря этому партнерству наш сервис и продолжает работать. Но если рассматривать это в перспективе последующих пяти лет, то нам необходимо объединить усилия вместе с Нацбанком.
У нас есть более 500 партнеров, которые могут помогать клиентам получать и принимать оплату в более простой форме.
Свою базовую работу мы сделали – обеспечили бизнесу удобный инструмент для принятия оплаты. Теперь следует двигаться дальше. Необходимо дать предпринимателям понять, что наличие разнообразных средств для принятия безналичной оплаты приводит к росту бизнеса.
– Доверие населения к электронным способам оплаты только начало расти, но ситуация с «Мобильником» сильно подорвала это доверие. Как вы с этим справляетесь?
– Это тяжелая работа, и иногда клиентов нужно подталкивать в нужном направлении. В плане повышения уровня доверия мы начали работу со своих сотрудников и партнеров.
Партнеров перевели на безналичную оплату через банковские системы. Затем посмотрели, пользуются ли сервисом сами сотрудники. Оказалось, что даже они не очень активно использовали Balance.kg. Мы начали выяснять причины, провели мини-исследование и выяснили, что кроме кофеен, нескольких магазинов и коммунальных услуг, оплачивать-то и нечего.
Как следствие, мы начали активно увеличивать количество мест, где можно пользоваться нашим сервисом, и расширять партнерскую сеть; внедрили возможность оплачивать практически все, включая штрафы за нарушение ПДД.
Кроме того, внедрили возможность получать быстрый кредит – через нашу платформу можно отправить заявку на получение кредитов у трех наших партнеров, являющихся микрофинансовыми организациями, пользоваться финансовыми услугами банков, а также совершать многие другие операции, чего нет в рамках других электронных кошельков.
– Отойдем немного от темы безналичных платежей и поговорим о компании в целом. Год назад ваша команда переехала в новый офис, который кардинально отличается от типичных офисов других компаний. Здесь не просто комфортные условия для работы, но и какая-то особенная атмосфера. Почему вы уделяете этому столько внимания?
– Последние 10 лет мы стабильно входим в десятку лучших работодателей в Кыргызстане. Мы хотим стать работодателем номер один в стране.
Когда сотрудники вовлечены, то они и работают с отдачей. Поэтому комфортный офис занимает здесь очень важное место. Что я заметил, работая в Кыргызстане? Что исполнительская дисциплина ниже, а свободолюбия очень много. Здесь большая часть людей предпочитает заниматься тем, что им нравится и не заниматься тем, к чему душа не лежит.
Просто командовать — как, к примеру, принято в более авторитарных странах — не получится, люди спокойно развернутся и уйдут. Поэтому мы уделяем много внимания условиям работы.
Офис — это не только столы и стулья, это еще и атмосфера. Очень часто бывает, что человек приходит в компанию, но отдаляется от людей, ведь именно всеобщая атмосфера делает его частью команды. Наша задача – сделать всех сотрудников частью команды, а не создавать маленькие функциональные группы.
В открытом пространстве многие вопросы решаются быстрее и проще, нежели в кабинетах.
– «Скай Мобайл» — единственный среди операторов связи, кто практикует принципы комплаенс. Что это такое и почему это важно для бизнеса?
– В качестве компании Beeline мы находимся на рынке КР более 10 лет, и планируем активно развиваться дальше.
Программа комплаенс подразумевает, что мы должны удовлетворять интересы, во-первых, акционеров, так как программа обеспечивает гарантию того, что мы не разрушим бизнес и будем соответствовать всем законодательным нормам. Во-вторых, будем открыто работать с нашими бизнес-партнерами. И в-третьих, не будем нарушать интересы наших клиентов.
Комплаенс – это что-то вроде антикоррупционной программы, в которую мы внедрили много процедур и норм этического поведения, которые обязаны соблюдать все сотрудники и руководители. Это своего рода Этический Кодекс, который мы принимаем, входя в компанию. Этим самым мы обязуемся действовать в наилучших интересах нашей компании, государства и клиентов.
Популярное
