В конце ноября Национальный банк изменил правила онлайн-кредитования для физлиц. Главным новшеством стало введение периода охлаждения (cooling-off period) — практики, которая устанавливает временной лаг для заемщика между подачей заявки на кредит и его оформлением. Это позволяет обдумать свое решение. Как отмечают в регуляторе, нововведение повысит безопасность финуслуг, а также сделает процесс кредитования прозрачнее и безопаснее.
О том, какова на сегодня динамика закредитованности граждан, какие финансовые продукты пользуются наибольшим спросом, а также о проблемах невозврата кредитов и мерах по повышению финансовой грамотности населения, Economist.kg эксклюзивно побеседовал с председателем НБ КР Мелисом Тургунбаевым.
— Закредитованность населения — это большой вызов для социальной политики любого государства. Бессмысленно пытаться доводить денежные доходы гражданина до уровня прожиточного минимума, если они направляются на погашение кредитов. А как в Кыргызстане обстоят дела с уровнем кредитной нагрузки граждан?
— Национальный банк постоянно анализирует уровень закредитованности населения, используя данные как банковского, так и небанковского секторов. По состоянию на сегодняшний день, общий объем кредитного портфеля коммерческих банков достиг 314.4 млрд сомов, что на 22% больше по сравнению с началом года. Это свидетельствует о растущем спросе на кредитные ресурсы, обусловленном активизацией экономики.
Особенно примечателен рост объемов исламского финансирования — на 27.9%, до 7.7 млрд сомов. Это подчеркивает диверсификацию финансовых услуг и их доступность для широкой аудитории.
Долговая нагрузка заемщиков оценивается как умеренная. Для анализа платежеспособности используются международные методики, которые включают оценку уровня доходов, обязательств и структуры потребления. Несмотря на увеличение объемов кредитования, подавляющее большинство заемщиков выполняют свои обязательства благодаря стабильным доходам и улучшению условий кредитования.
— Насколько высок уровень невозвратных кредитов?
— Текущий уровень невозвратов в банковской системе — 3.9% от общего кредитного портфеля. Это сравнительно низкий показатель.
— Причины, по которым человек перестает платить кредит, бывают разные. А почему кыргызстанцы чаще всего перестают справляться с выплатами по займам?
— Основные причины дефолтов включают экономические факторы, такие как потеря доходов из-за увольнений или сокращений, личные обстоятельства, к которым относятся болезни, разводы и другие жизненные сложности. В числе причин также недостаток планирования — заемщики не всегда корректно оценивают свои возможности или используют кредиты не по назначению, а также низкая финансовая грамотность, в частности то, что заемщики не всегда понимают условия кредитов или возможные риски.
Национальный банк старается минимизировать риски по возврату кредитов, акцентируя внимание на работе по повышению финансовой грамотности и совершенствуя механизмы оценки платежеспособности заемщиков.
— Выдача каждого займа для банка связана с определенными рисками, в их числе те, которые вы назвали, а также многие другие. Для снижения этих рисков проводится оценка кредитоспособности заемщика. Это помогает определить реальные сроки для выплаты и рассчитать среднемесячный платеж по кредитному договору. И в целом — сделать условия кредита приемлемыми для банка и комфортными для заемщика. Насколько серьезно в Кыргызстане финансовые организации оценивают платежеспособность клиентов?
— Оценка платежеспособности заемщиков, действительно, очень важный элемент управления кредитными рисками. Национальный банк установил строгие нормативные требования для всех финансово-кредитных организаций, включая обязательное проведение анализа доходов, расходов и долговой нагрузки клиента. Современные методики анализа позволяют банкам учитывать не только текущие доходы заемщиков, но и потенциальные изменения в их финансовом положении. Это минимизирует риски невозврата и способствует стабильности финансовой системы. Вместе с тем, Нацбанк продолжает работать над совершенствованием требований, чтобы обеспечить более точную оценку кредитных рисков.
— Какова позиция НБ КР в отношении микрофинансовых и микрокредитных организаций, которые из-за низких требований к заемщикам стимулируют рост закредитованности населения?
— Микрофинансовые организации важны для кредитования населения и бизнеса, но, разумеется, их деятельность требует строгого контроля. В связи с этим, Национальный банк проводит регулярные проверки и оценивает системы управления кредитными рисками в таких организациях. В случае выявления нарушений вводятся меры, включая создание резервов на потенциальные убытки. Это делает невыгодным выдачу кредитов без надлежащей оценки платежеспособности заемщиков. Кроме того, Национальный банк постоянно совершенствует законодательство для обеспечения более прозрачной и ответственной работы микрофинансового сектора.
Популярное
