Ограничения по SWIFT, или Как из-за российских денег Кыргызстан поставили на жесткий контроль

Банковский сектор КР столкнулся с риском того, что любые платежи по системе SWIFT могут «зависнуть» на срок до 20-25 дней. Об этом свидетельствую данные источников Economist.kg, которые утверждают – при несоблюдении требований финансовых регуляторов Запада высока вероятность ввода со стороны банков-корреспондентов Турции и Южной Кореи ограничений на данный вид платежей для банков Кыргызстана.

Почему сложилась такая ситуация и есть ли в КР банки, которые в погоне за подозрительными переводами и попытками поддержки серого импорта в Россию могут подставить республику под жесткие санкции? Подробнее – в обзоре Economist.kg.

Россия & Кыргызстан: поменялись местами

С началом конфликта между Россией и Украиной крупные банки РФ попали в санкционные списки, лишившись возможности переводить валюту через систему SWIFT. Ситуация напрямую отразилась на деятельности банков Кыргызстана, которые до февраля 2022 года осуществляли SWIFT-переводы через корреспондентские счета российских финансово-кредитных учреждений (ФКУ) – практически у каждого банка КР был открыт корсчет в «Сбербанке», «Транскапиталбанке» и т. д.

Плотное взаимодействие КР с российскими банками позволяло Бишкеку выстраивать положительную транзакционную историю, благодаря чему SWIFT-платежи проходили через Россию за 1-2 дня. Однако в феврале 2022 года стороны поменялись ролями: со вводом санкций против РФ клиенты того же «Сбера» и других российских ФКУ начали обращаться в банки КР за открытием корреспондентских ностро-счетов.

В руках у банков Кыргызстана оказались два альтернативных инструмента взаимодействия по линии трансграничных долларовых SWIFT-платежей: корреспондентские счета в турецком Aktif Bank и южнокорейском Kookmin Bank. Практически все банки КР имели счета в этих финансовых учреждениях.

В итоге компаниям, осуществляющим поставки в РФ, удалось наладить схему транзакций, а банкам КР за 2022 год – заработать на транзитных операциях рекордные суммы – трафик SWIFT-платежей вырос примерно в 10 раз. Резкий рост статистики Кыргызстана по трансграничным платежам вызвал подозрения со стороны Запада. В том числе Бельгии, где расположен основной свитч системы SWIFT, к которому подключена Центральная Азия.

Кыргызстан испытывает трудности со SWIFT-платежами?

Согласно данным источников Economist.kg, по рекомендации западных финансовых регуляторов с 2023 года Aktif Bank начал частично ограничивать SWIFT-переводы из Кыргызстана, введя требования к детальной проверке операций, связанных по ФИО и паспортным данным с россиянами. Фактически Турция потребовала относиться к таким транзакциям максимально осторожно и подтверждать, что они не идут в обход санкций.

В поисках альтернативы банки КР стали массово осуществлять переводы через Kookmin Bank, ставший основным ФКУ, через который страна может проводить платежи по долларовому счету. Но в первом квартале 2023 года схема дала сбой.

Первым звоночком со стороны Южной Кореи, отмечают источники, стал ввод ограничений со стороны Kookmin Bank на операции в долларах в сторону РФ в марте текущего года. К слову, именно в этот период MBANK сообщил на своем официальном сайте, что «в связи с введением санкций США, стран ЕС и Великобритании к ряду российских банков с 1 марта 2023 года отправка SWIFT-переводов в РФ доступна только в российских рублях». MBANK продолжает осуществлять долларовые переводы по SWIFT с использованием нового формата MT103 STP.

По сути, Kookmin Bank сделал первое предупреждение всему банковскому сектору КР,  напомнив Бишкеку о необходимости соблюдения требований международных финансовых институтов. Согласно данным Economist.kg, предостережения по SWIFT со стороны западных финансовых институтов с требованием о строгой проверке всех платежей из РФ были вынесены практически всем комбанкам КР согласно общемировым требованиям по запрету переводов на территорию России. В их числе оказались "Бакай Банк", один из госбанков и другие ФКУ страны. Важно, что если отечественные финансово-кредитные учреждения проигнорируют эти требования, высока вероятность, что до конца лета 2023 года ограничения по SWIFT будут введены для подавляющего большинства банков КР.

«Что имеет на сегодняшний день MBANK? У него открыты долларовые корсчета, по которым он проводит платежи по SWIFT, однако срок транзакций через Kookmin Bank занимает больше времени, – отметил в интервью Economist.kg председатель комитета платежных систем Ассоциации электронной коммерции КР Тимур Сарыбаев. – Если раньше отечественные компании, работающие с российскими контрагентами, могли безбоязненно провести SWIFT-платежи, предъявив контракты, ЭТТН и показав налоговые передвижения, то сейчас такие переводы рискуют попасть в «стоп» и рассматриваться со стороны Kookmin по 20-25 дней. В связи с чем банки Кыргызстана вынуждены проверять ввод и вывод средств, чтобы не лишиться инструментов для SWIFT-переводов. И если выявят «российский хвост», платеж заблокируют и будут рассматривать индивидуально, запрашивая историю открытия счета, учредительные документы, источник происхождения средств и т. д.».

К слову, в самом MBANK в ответ на запрос Economist.kg подчеркнули, что организация обладает разветвленной сетью банков-корреспондентов, включающей в себя ряд зарубежных банков в Европе и Азии, что позволяет осуществлять трансферы в основных валютах.

«В настоящее время MBANK осуществляет переводы через SWIFT-систему без ограничений, в штатном режиме, в том числе через банк-корреспондент Kookmin Bank», – отметили в пресс-службе комбанка.

При этом в Национальном банке Кыргызской Республике журналисту Economist.kg информацию о том, что в отношении банков страны вводили какие-либо ограничения, не подтвердили.

«В отношении коммерческих банков Кыргызстана со стороны западных стран каких-либо санкций или ограничений введено не было, – сообщили в отделе по связям с общественностью НБКР. – В части бесперебойности работы сервис-бюро SWIFT сбоев также зафиксировано не было. Дополнительно в целях укрепления SWIFT-интерфейсов, инструментов и ПО в свете регулярно возникающих киберугроз со стороны SWIFT были опубликованы очередные ежеквартальные обновления безопасности».

Чем рискуют банки КР и их клиенты?

Несмотря на официальные опровержения о каких-либо ограничениях, по словам Тимура Сарыбаева, компании, осуществляющие операции через банки Кыргызстана, все же сталкиваются с блокировкой SWIFT-платежей, влекущей за собой «арбитражное» рассмотрение ситуаций по SWIFT-системе. Арбитраж оплачивается отдельно и стоит порядка €30 за рассмотрение каждого случая.

«Кыргызстанцы, работающие с Китаем, ОАЭ или странами Европы, например, импортирующие сотовые телефоны, не ощущают на себе проблемы со SWIFT-переводами. Однако если со стороны Kookmin Bank будет обнаружен «российский след» – эти бизнесмены постоянно должны будут доказывать правомочность сделок. В этом случае выплата комиссий становится основной головной болью предпринимателей КР, бизнес которых построен на транзите товаров. Да, у банков Кыргызстана есть рычаги взаимодействия с российскими банками, в том числе через систему передачи финансовых сообщений (СПФС), разработанную Россией в противовес SWIFT’у. Однако в нашем случае СПФС – не панацея. Как ни крути, но основным инструментом трансграничных платежей остается SWIFT. И поскольку со стороны Kookmin Bank по переводам банков КР ведется тотальная проверка ввода и вывода средств, в текущей ситуации Кыргызстан воспринимают как страну, помогающую России обходить санкции. В результате в отношении отечественных ФКУ со стороны партнеров усиливаются проверки, ухудшается качество доставки и время проведения переводов», – подчеркивает Сарыбаев.

Редакции Economist.kg удалось выяснить, что ввиду возросшего трафика трансграничных платежей со стороны России и введенных против нее санкций участились случаи отклонения SWIFT-переводов, которые ощутили на себе рядовые кыргызстанцы. В частности, для соотечественников стало настоящим квестом оплатить через систему SWIFT, например, дроны или аккумуляторы для систем «умного дома», поскольку они входят в перечень санкционных товаров. Банк-корреспондент при анализе платежки не утруждает себя изучением деталей – игрушечный это дрон, промышленный или военный, и перевод попросту отклоняет. Такие ситуации вынуждают кыргызстанцев использовать новые инструменты оплаты, например, криптовалюту. Сложности возникают и при финансовом взаимодействии с Украиной, у которой КР активно закупает софт и услуги IT. В итоге доставить SWIFT-платежи в страну, где идут боевые действия, становится затруднительно.

Почему у Кыргызстана нет прямых корсчетов в США?

Необходимости во взаимодействии Кыргызстана с банками-посредниками типа Kookmin не возникло бы, если бы в конце 2000-х годов Федеральные службы США не закрыли банкам КР счета в Штатах в связи с делом вокруг «Азия Универсал Банка». Своими действиями Кыргызстан загнал себя в «серый список», лишился возможности открывать прямые корсчета в США и работать с «живыми» долларами, как это делает Узбекистан.

Напомним, что в апреле 2023 года официальный Бишкек в очередной раз обратился к Штатам по линии МИД в рамках ежегодных двусторонних консультаций между КР и США с просьбой разрешить финансовым учреждениям страны открывать корсчета в американских банках. Однако никаких шагов со стороны Вашингтона пока не последовало.

Стоит понимать, что негативный рейтинг также не позволяет установить партнерские отношения с ведущими банками-корреспондентами ОАЭ, КНР и стран Европы. Хотя Кыргызстан проявляет активный интерес к этому. Только представьте, насколько от установления дополнительных партнерских отношений выиграли бы стороны: банковский сектор смог бы масштабировать клиентскую базу, бизнес-сообщество КР – укрепить взаимодействие и оптимизировать трансграничные платежи, а власти стран – продемонстрировать устойчивый рост экономик. Увы, но, имея в распоряжении только Kookmin Bank, этого не достичь.

Репутация дороже денег

Несмотря на указанные выше риски, некоторые клиенты кыргызстанских банков по-прежнему пытаются открыть счета для взаимодействия с Россией. Однако банковский сектор КР, осознавая опасность потери доступа к системе SWIFT, старается сохранить репутацию и отказывает в открытии «пророссийских» счетов.

В частности, с недавнего времени политики соблюдения санкционных требований стал строго придерживаться «Бакай Банк», консультанты которого предупреждают клиентов о мониторинге операций по SWIFT и отказе работать с подозрительными контрагентами. Выполняет требования западных регуляторов и Optima Bank – при обращении клиенты, ориентированные на взаимодействие с РФ, также получают отказ.

Банки, работающие по «белым спискам», также отсекают риски проведения операций с оружием и прочими «опасными» товарами. Исключение – транзакции со стороны официальных властей Кыргызстана за приобретение боеприпасов, авиатехники, оружия и т. д. для нужд Минобороны, МВД и ГКНБ.

Вместе с тем существует перечень услуг, за которые банки КР все же осуществляют платежи в Россию. В их числе – приобретение софта, бытовой техники, автотранспорта, строительных материалов, леса и ГСМ.

«Европа и США адекватно оценивают эту ситуацию, понимая, что Кыргызстану жизненно важно оплачивать России эти товары и услуги. Именно поэтому нас пока не включают в список стран, подпадающих под вторичные санкции», – отмечает представитель Ассоциации электронной коммерции КР Тимур Сарыбаев.

Как не попасть в «черный список»

В 2023 году в Бишкеке представители банковского сектора КР приняли участие во встрече с западными экспертами, обозначив позицию относительно взаимодействия с Россией. В ходе диалога банкиры отметили, что ФКУ Кыргызстана видят своей целевой аудиторией не бизнесменов РФ, а 1.5 млн мигрантов, вынужденных находиться в России на заработках. Эта категория граждан превратилась для КР в инвесторов, вкладывающих средства в развитие бизнеса, торговлю, строительство, легпром. В связи с чем, подчеркнули представители банковского сектора республики, Кыргызстану жизненно необходимо использовать такие инструменты, как SWIFT и СПФС. В итоге западные партнеры отнеслись с пониманием к позиции отечественных ФКУ и стремлению Бишкека взаимодействовать с соотечественниками.

Что потребовал взамен от банков КР Запад? Тотальной проверки всех переводов, поддержки текущих санкций и борьбы с серыми схемами и попытками отвода санкций. Со слов экспертов регуляторов США, Европы и Великобритании, при условии выполнения этих рекомендаций, в том числе публикуемых на сайте организации FATF, занимающейся разработкой мер борьбы с отмыванием денег, Кыргызстан не окажется в сером списке дружественных России стран и к нему не будут применены превентивные меры.

«Национальный банк на регулярной основе направляет коммерческим банкам письма, а также проводит рабочие встречи с представителями комбанков о рисках вторичных санкций, – отметили Economist.kg в пресс-службе НБ КР. – Также регулятор рекомендует банкам проводить работу по усилению контроля и принятию мер по недопущению операций с товарами и лицами, находящимися в санкционных списках OFAC (Управления по контролю за иностранными активами, подразделение Минфина США, – прим. ред.) и ЕС».