logo
  • USD 73.92
  • EUR 82.83
  • RUB 1.07
  • KZT 0.185

Как работают банковские гарантии? Идеальная страховка для заказчиков и исполнителей
15 октября 2018 г.    14:20 Автор: Дмитрий Денисенко

Вы знали, что вечные споры по авансам и предоплате между заказчиками и исполнителями можно легко решать через банковские гарантии? А что можно гарантировать оплату, не изымая деньги из оборота? Все это позволяют делать банковские гарантии – они в разы дешевле кредитов и удобнее для бизнесменов. Как работает этот финансовый инструмент и как он на практике помогает предпринимателям решать повседневные проблемы,  финансовому издательству Economist.kg рассказал директор операционного департамента ОАО «Дос-Кредобанк» Азизбек Сайпидинов.

– Что такое  банковская гарантия и зачем она предпринимателям?

– Банковская гарантия – это письменное обязательство банка оплатить денежную сумму. Банк выступает как гарант оплаты.

Рассмотрим на примере конкретной ситуации. Есть две компании – заказчик и исполнитель, которые заключили договор. В данном случае банк выдает банковскую гарантию исполнителю о том, что предприниматель-исполнитель гарантированно получит свою оплату после оказания всех услуг.

Мы, то есть банк, гарантируем перед партнером нашего клиента исполнение всех обязательств, и если наш клиент эти обязательства нарушает, то его партнер может обратиться в банк с претензией и требованием оплаты суммы гарантии.

– Почему это выгодно обеим сторонам?

– Работа через банковскую гарантию это своего рода страховка, которая выгодна как для заказчика, так и для исполнителя. Для заказчика тем, что сумма, которая требуется в качестве оплаты лежит в банке и в случае некачественного исполнения, либо невыполнения условий договора может быть возвращена назад без труда.

Для исполнителя: предприниматель может быть уверен, что свои деньги он получит гарантированно.

– Есть ли спрос со стороны клиентов на данный вид услуги?

– Спрос со стороны клиентов огромный и в течение последних нескольких лет только растет. Оно и понятно, ведь предприниматели всегда находятся в поисках эффективных и простых способов решения проблем и вызовов.

– Что повлияло, по вашему мнению, на рост спроса на банковские гарантии?

– Я считаю, что одним из немаловажных факторов роста доли гарантийных операций, является повышение финансовой грамотности бизнес-сообщества.

Также в последние годы государство старается повысить прозрачность проводимых тендеров. А зачастую если предприниматель хочет участвовать в государственном тендере, ему нужно предоставить организации, объявившей тендер, так называемое ГОТЗ – гарантийное обеспечение тендерной заявки.

ГОТЗ в данном случае обеспечивается в виде денежных средств, которые заморожены на счету организации,  или в виде банковской гарантии, выданной в пользу данной организации.

Если речь идет о крупном тендере, то значит нужно будет заморозить приличную сумму денежных средств из оборота компании, или возможно, что в данный момент свободных средств просто нет. В таких случаях бизнес прибегает к гарантийным услугам скорее вынужденно, чем по своей воле, так как банк может выдать гарантию под залог недвижимости или под комбинированный залог недвижимого и движимого имущества.

Как вы поняли в таком варианте работы оборотные средства отвлекать не нужно. А еще лучше иметь кредитную линию на получение гарантий в банке.

– В каких целях чаще всего используют банковские гарантии?

– Если смотреть с точки зрения предпочтений клиентов, можно увидеть такую тенденцию: помимо участия в тендерах, большая часть гарантий используется в случаях, когда компания не хочет отвлекать из оборота средства, необходимые, например, для обеспечения исполнения договора.

Здесь действуют разные профили договоров от поставки товара до строительства объектов. В этом случае предприятие использует банковскую гарантию.

Кроме того, на сегодня поставщики все реже работают на условиях оплаты после поставки товара, предпочитая предоплату (аванс) – или выражаясь словами Остапа Бендера «Сначала деньги потом стулья!».

Но тут то и рождается спрос на гарантию. Стороны не могут прийти к консенсусу: поставщик хочет аванс, чтобы подстраховаться и сразу получить деньги, а покупатель хочет, чтобы сначала ему отгрузили товар, для исключения вероятности заплатить за «воздух».

Чтобы гарантировать исполнение договора со стороны поставщика банк по поручению своего клиента может гарантировать возврат аванса, если товар не будет поставлен, покупатель обратиться в банк с требованием оплаты и ему вернут сумму ранее оплаченного аванса.

Тут главное для покупателя сначала получить гарантию возврата аванса от банка и только после этого оплатить сумму аванса в адрес поставщика.

– Вы можете очертить круг клиентов заинтересованных в использовании гарантий?

– Это контрагенты государственных заказчиков. Эти заказчики признают банковские гарантии как способ обеспечения всего спектра взаимоотношений с подрядчиком/поставщиком — от участия в тендере до возврата аванса и исполнения работ.

И если группировать клиентов, заинтересованных в банковских услугах по предоставлению гарантий, то во-первых, это организации, участвующие в тендерах, в первую очередь по госзакупкам и далее в тендерах финансируемых международными донорами, наднациональными финансовыми институтами такими как Европейский банк реконструкции и развития, Азиатский банк развития, Всемирный Банк и так далее.

Во-вторых, это компании, поставляющие товары, строительные подрядчики, компании оказывающие услуги, в рамках исполнения договоров, в том числе госконтрактов.

В-третьих, компании, участники внешнеэкономической деятельности, закупающие товар из-за рубежа и поставляющие товар за пределы страны. Более общее описание таких компаний – импортеры и экспортеры.

– В чем вы видите основную задачу банковских гарантий?

– В обеспечении выполнения сторонами сделки взятых на себя обязательств. У банковских гарантий есть и важная составляющая в разрезе внешнеэкономической деятельности.

С тех пор как возникли договорные отношения между людьми безопасность расчетов друг с другом является ключевым моментом при заключении договора — рискуют все стороны, а при международной торговой сделке размер риска совсем другой.

Несомненно, он выше в силу различий в законодательстве, менталитете, политической ситуации и так далее, и здесь при правильном подходе банковские гарантии значительно снижают, а в отдельных случаях полностью снимают эти риски с участников международной торговли, так как есть гарант — банк, третья независимая сторона, гарантирующая 100-процентное исполнение обязательств.

– Значит, банк выступает своеобразным арбитром?

– Нет, банк не вмешивается в деятельность сторон по сделке. Однако использование гарантий создает больше комфорта для покупателя и продавца, поскольку в сделке участвует третье независимое лицо (банк), которое принимает на себя обязательствозаплатитьпротив представления требования, в котором описан факт нарушения обязательств одной из сторон.

У банка нет обязательств проводить расследование, все четко – оплата по требованию. Причем гарантии имеют важный признак, они безотзывные, то есть их нельзя отозвать. Это означает, что до истечения срока ее действия банк несет полную ответственность по ней и даже если клиент банка желает досрочно прекратить ее действие, без согласия получателя гарантии (бенефициара) банк не может отказаться от исполнения своих обязательств по ней.

– То есть на рынке существуют спрос на безопасность и есть возможность снизить риски?

– Да, так и есть! Возможности использования гарантий привлекают повышенное внимание банковских клиентов, особенно тех, чей род деятельности связан с повышенным уровнем риска.

Думаю, больше всех должны быть заинтересованы те, кто отправили деньги и ждут товар или отправили товар и ждут деньги.

В Кыргызстане банковские гарантии уже напрямую способствовали развитию бизнеса клиентов, и в последнее время они получают все более широкое распространение.

Оно и понятно гарантии дешевле, чем стандартные кредиты. Идет удешевление стоимости финансирования, а при наличии необходимых знаний их можно использовать в разных вариациях, но главное, существенно снижается отвлечение денег из оборота.

Например, предоставив продавцу банковскую гарантию, можно договориться с ним получить товар в рассрочку. Реализовывать его, аккумулируя выручку и расплатиться с продавцом.

Как вы понимаете очень много кредитов берется именно в целях пополнить запасы товаров.

Стоимость среднего кредита в национальной валюте колеблется в диапазоне от 20% до 27% годовых – достаточно дорого. С другой стороны стоимость банковских гарантий под залог недвижимости составляет диапазон от 3 до 8% годовых в зависимости от срока, суммы, залога.

Простая арифметика говорит о значительной экономии на процентных выплатах.

– А как регулируются отношения по гарантиям в правовом поле?

– На уровне законодательства КР, дополнительно необходимо упомянуть о существенной роли, которую играют правила и обычаи международного делового оборота. Например, значительна роль Унифицированных правил для гарантий по требованию. Они публикуются  Международной торговой палатой в Париже.

На данный момент действует редакция №758, вступившая в силу 1 июля 2010 года. Правила периодически пересматриваются. Они нужны для единого понимания работы гарантий во всем мировом банковском сообществе.